W połowie czerwca 2026 roku najlepsze oferty kredytów hipotecznych w Polsce mają Erste Bank (RRSO 5,84%), Pekao SA (6,03%) oraz mBank (6,13%). Stopa referencyjna NBP od 5 marca utrzymuje się na poziomie 3,75%. WIBOR 3M wynosi 3,85%. W porównaniu z początkiem czerwca rynek jest stabilny — jedne banki nieznacznie obniżyły stawki (Erste, Alior), inne skorygowały w górę (Pekao, ING). Dla kredytobiorcy z kredytem 350 000 zł na 25 lat różnica między najlepszą a najgorszą ofertą to prawie 20 000 zł w całym okresie kredytowania.
To nasz regularny miesięczny przegląd. Poprzedni ranking — z 3 czerwca 2026. W ciągu dwóch tygodni rynek się nie przewrócił, ale pojawiły się istotne niuanse, które mogą wpłynąć na wybór banku.
Kontekst: stopa NBP i WIBOR
5 marca 2026 roku Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopę referencyjną z 4,00% do 3,75%. To czwarta obniżka od szczytu 5,75% w październiku 2023 roku. Od tego czasu stopa pozostaje bez zmian. Kolejne posiedzenie RPP — na początku lipca.
- Stopa referencyjna NBP: 3,75% (od 05.03.2026)
- WIBOR 3M: ~3,85%
- WIBOR 6M: ~3,94%
Banki stosują WIBOR 3M lub 6M jako bazę, do której dodają swoją marżę (zazwyczaj 1,8–2,5 p.p.). Ostateczne oprocentowanie dla klienta to WIBOR + marża. Przy obecnym WIBOR 3M = 3,85% i marży 2,0% stawka wyniesie 5,85%.
Ranking banków — czerwiec 2026
Dane na podstawie agregatorów Totalmoney.pl, Rankomat.pl i Moneteo.com. Kalkulacja dla kredytu 350 000 zł, LTV 80%, okres 25 lat, oprocentowanie stałe (na 5 lat).
Top-6 ofert z oprocentowaniem stałym
1. Erste Bank Polska — RRSO 5,84%
- Miesięczna rata: ~1 571 zł
- Całkowita kwota do spłaty: ~457 757 zł
- Plus: najlepsza stawka na rynku, bez prowizji
- Minus: dla klientów segmentu Erste Platinum
2. Bank Pekao SA — RRSO 6,03%
- Miesięczna rata: ~1 609 zł
- Całkowita kwota do spłaty: ~464 609 zł
- Plus: stabilny bank, szeroka sieć oddziałów
- Minus: nieznacznie podniósł oprocentowanie w czerwcu (z 5,56% do 5,60%)
3. mBank — RRSO 6,13%
- Miesięczna rata: ~1 624 zł
- Całkowita kwota do spłaty: ~468 750 zł (segment Active)
- Plus: promocja «Na stałe u siebie — edycja 3»
- Minus: bez statusu Active stawka wyższa (RRSO 7,40%)
4. VeloBank — RRSO 6,13%
- Miesięczna rata: ~1 653 zł
- Całkowita kwota do spłaty: ~467 224 zł
- Plus: specjalistyczna oferta «VeloDom dla Profesjonalistów»
5. PKO Bank Polski — RRSO 6,23%
- Miesięczna rata: ~1 565 zł
- Całkowita kwota do spłaty: ~475 333 zł
- Plus: największy bank w Polsce, bonus 2 000 zł w Samsung
- Minus: wyższa RRSO przy niższej racie oznacza dłuższy okres lub dodatkowe ubezpieczenia
6. Bank Millennium — RRSO 6,56%
- Miesięczna rata: ~1 616 zł
- Całkowita kwota do spłaty: ~489 691 zł
Co się zmieniło przez dwa tygodnie
Według danych Moneteo.com banki poruszają się w różnych kierunkach — nie ma jednolitego trendu.
- Erste Bank: obniżył oprocentowanie z 6,29% do 6,15%. RRSO spadło z 6,99% do 6,82%. Ale podniósł koszt wyceny nieruchomości: dla mieszkań z 480 zł do 560 zł.
- Alior Bank: obniżył oprocentowanie Megahipoteki z 6,64% do 6,58%.
- Pekao SA: nieznacznie podniósł oprocentowanie z 5,56% do 5,60%.
- ING Bank Śląski: podniósł stawkę z 6,41% do 6,53%. Zwiększył też maksymalną kwotę kredytu z 2 mln zł do 4 mln zł.
Ogólny wniosek: rynek jest stabilny, ale banki aktywnie konkurują o klienta poprzez promocje i oferty segmentowe. Jeśli masz status «stałego klienta» — stawka może być znacząco niższa od standardowej.
Co to oznacza dla kupującego
Różnica między najlepszą ofertą (Erste, RRSO 5,84%) a szóstym miejscem (Millennium, 6,56%) wynosi 0,72 p.p. Dla kredytu 350 000 zł na 25 lat to około 18 900 zł oszczędności w całym okresie. Dlatego wybór banku to nie formalność, lecz decyzja finansowa z pięciocyfrową różnicą w złotych.
Ważne: ranking — czerwiec 2026 pokazuje warunki bazowe. Rzeczywista stawka zależy od: LTV (im wyższy wkład własny, tym niższa stawka), źródła dochodu (umowa o pracę vs B2B), obywatelstwa kredytobiorcy, posiadania innych produktów banku.
Kredyt hipoteczny dla cudzoziemców — ważne niuanse
Dla obywateli spoza UE warunki są bardziej rygorystyczne. Banki zazwyczaj wymagają:
- Karta pobytu (zezwolenie na pobyt) lub wiza minimum na 12 miesięcy.
- Udokumentowany dochód w Polsce (umowa o pracę preferowana nad B2B).
- Podwyższony wkład własny — 20–30%.
- PESEL i historia w BIK (choćby minimalna).
Najbardziej przychylne cudzoziemcom banki: PKO BP, Pekao SA, mBank. Erste i ING również obsługują cudzoziemców, ale wymagania dokumentowe są indywidualne. Przed złożeniem wniosku warto skonsultować się z brokerem kredytowym — DOMUS GLOBAL pomaga w wyborze banku i przygotowaniu dokumentów.
Checklista przed złożeniem wniosku
- Sprawdź swój raport BIK — bezpłatnie raz na 6 miesięcy przez bik.pl.
- Przygotuj PIT-37/PIT-36 za ostatni rok + zaświadczenie o dochodach od pracodawcy.
- Porównaj minimum 3 banki — nie ograniczaj się do jednego.
- Sprawdź, czy twój status (stały klient, grupa zawodowa) daje zniżkę do marży.
- Sprawdź całkowity koszt kredytu (RRSO), a nie tylko oprocentowanie.
- Jeśli jesteś cudzoziemcem — ustal w banku wymagania dokumentowe przed złożeniem wniosku.
FAQ
Jaka jest obecnie stopa NBP?
3,75% od 5 marca 2026 roku. Kolejne posiedzenie RPP — początek lipca.
Co jest korzystniejsze: oprocentowanie stałe czy zmienne?
Stałe (na 5 lat) daje przewidywalność. Zmienne (WIBOR + marża) — potencjalnie niższe przy spadku stóp. Przy obecnym trendzie obniżania WIBOR-u zmienne może stać się korzystniejsze za 1–2 lata.
Czy cudzoziemiec może wziąć kredyt hipoteczny w Erste Bank?
Tak, ale wymagania zależą od obywatelstwa, rodzaju dochodu i okresu pobytu. Zalecana jest wcześniejsza konsultacja.
Jaki jest minimalny wkład własny?
Standardowo 20%. Niektóre banki oferują 10% z dodatkowym ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego.
Co się stanie ze stopami w drugiej połowie 2026 roku?
Rynek oczekuje dalszego obniżenia stopy NBP do 3,25–3,50% do końca roku. Ale dokładna prognoza zależy od inflacji i decyzji RPP.
Praktyczny scenariusz: wybór banku
Sytuacja: rodzina z Białorusi, oboje pracują na umowę o pracę w Warszawie. Łączny dochód — 12 000 zł netto. Karta pobytu — na 3 lata. Kupują mieszkanie za 600 000 zł, wkład własny — 120 000 zł (20%). Potrzebny kredyt 480 000 zł na 25 lat.
Przeanalizujmy trzy warianty:
- PKO BP: RRSO 6,23%, rata ~2 730 zł. Bank przychylny cudzoziemcom z umową o pracę. Plus: największy bank, prosta procedura. Minus: podwyższone wymagania ubezpieczeniowe.
- Pekao SA: RRSO 6,03%, rata ~2 690 zł. Stabilny bank, obsługuje cudzoziemców. Plus: nieco niższa stawka. Minus: może zażądać tłumaczenia przysięgłego dokumentów.
- Erste Bank: RRSO 5,84%, rata ~2 640 zł. Najlepsza stawka, ale wymagający co do historii w BIK i historii kredytowej.
Wniosek dla tego scenariusza: Pekao SA — optymalny balans między stawką a dostępnością dla cudzoziemców. Erste da oszczędność ~2 700 zł w całym okresie kredytu, ale może odmówić z powodu niewystarczającej historii w BIK. PKO BP — najpewniejsza opcja, jeśli głównym kryterium jest prawdopodobieństwo uzyskania kredytu, a nie minimalna stawka.
Czego oczekiwać w drugiej połowie roku
Konsensus rynkowy: RPP będzie kontynuować obniżanie stopy w drugiej połowie 2026 roku. Oczekiwany poziom stopy referencyjnej na koniec roku — 3,25–3,50%. Oznacza to, że:
- Oprocentowanie zmienne (WIBOR + marża) będzie spadać wraz z WIBOR-em.
- Oprocentowanie stałe na 5 lat może okazać się wyższe od zmiennego już za rok.
- Ale stałe daje przewidywalność — dla budżetu domowego to ważne.
- Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę — różnica w stawce jest mniej krytyczna.
Nasza rekomendacja: jeśli kupujesz mieszkanie dla siebie na długo — wybierz oprocentowanie stałe na 5 lat. Jeśli planujesz sprzedaż lub refinansowanie za 2–3 lata — zmienne może być korzystniejsze.
Kiedy odradzamy składanie wniosku
- Nie masz rocznej historii dochodów w Polsce — banki wymagają minimum 6–12 miesięcy.
- Twój raport BIK zawiera opóźnienia lub odmowy — najpierw popraw historię kredytową.
- Jesteś na okresie próbnym — poczekaj na potwierdzenie na stałe stanowisko.
- Dochód w walucie obcej bez historii przewalutowania na PLN — bank może nie zaakceptować.
- Właśnie otworzyłeś działalność gospodarczą — banki wymagają minimum 12–24 miesiące historii B2B.
Kiedy warto skontaktować się z DOMUS GLOBAL
- Jeśli jesteś cudzoziemcem i nie wiesz, który bank zaakceptuje twój rodzaj dochodu.
- Jeśli otrzymałeś odmowę w jednym banku — pomożemy zrozumieć przyczynę i znaleźć alternatywę.
- Jeśli potrzebujesz pomocy w przygotowaniu dokumentów dochodowych dla konkretnego banku.
- Jeśli chcesz porównać rzeczywiste oferty od 3+ banków przez naszego brokera.
Nieruchomości w Polsce?
DOMUS GLOBAL — zespół wielojęzycznych pośredników w Warszawie. Pomagamy klientom z Polski i zagranicy bezpiecznie kupować, wynajmować i inwestować w nieruchomości w Polsce.
🏢 Zakup i sprzedaż — pełne wsparcie transakcji
🔑 Wynajem — wyszukiwanie, umowa, wprowadzenie
🏦 Kredyt hipoteczny i finanse — brokering kredytowy pod klucz
📋 Weryfikacja prawna — due diligence nieruchomości
📲 WhatsApp/Telegram: +48 785 956 750
✉️ biuro@domusglobal.pl