Каковы риски при плавающей процентной ставке по ипотечному кредиту?

Плавающая ставка по ипотеке в Польше напрямую зависит от рыночного индикатора WIBOR, который может существенно меняться в течение срока кредита.

Формула кредита обычно выглядит так:
ставка = WIBOR + маржа банка

Это означает, что заемщик принимает на себя несколько типов рисков:

1. Риск роста процентных ставок

WIBOR может увеличиваться вследствие:

роста инфляции
решений центрального банка
изменения стоимости денег на рынке

Последствия:

рост ежемесячного платежа
увеличение общей стоимости кредита

Причём изменения могут быть резкими, а не постепенными.

2. Риск нестабильности платежей

платеж пересматривается каждые 3 или 6 месяцев
невозможно точно прогнозировать расходы на годы вперёд
усложняется финансовое планирование

3. Риск изменения или отмены индикатора

Существует сценарий, при котором WIBOR:

перестанет рассчитываться
будет заменён другим индикатором (например, альтернативной ставкой)

В этом случае:

применяется механизм, прописанный в договоре
банк переходит на новый показатель
условия кредита могут измениться

4. Риск “эффекта сложного процента”

При длительном росте ставок:

увеличивается не только платеж
но и общая переплата по кредиту
долг гасится медленнее